Energiebespaarlening: verduurzaming financieren met een lening tegen lage rente
Vraag de gratis checklist aanEnergiebespaarlening
Overweeg je je woning te verduurzamen, maar wil je de investering liever spreiden dan in één keer betalen? De Energiebespaarlening is een lening met een lage rente die je afsluit voor energiebesparende maatregelen aan je eigen woning. Het aantrekkelijke eraan is dat je maandlasten vaak lager uitvallen dan wat de maatregelen aan energie besparen, waardoor je onder de streep geen geld toelegt. In dit kennisartikel lees je hoe de lening werkt, waaraan je het geld mag besteden en waarin hij verschilt van andere manieren om je verduurzaming te betalen.
Wat de Energiebespaarlening is
De Energiebespaarlening is een consumptieve lening met een doel: hij is bedoeld voor energiebesparende maatregelen en voor niets anders. Omdat de overheid verduurzaming wil aanmoedigen, ligt de rente een stuk lager dan bij een gewone lening zonder bestemming.
De lening is bedoeld voor eigenaar-bewoners. Je leent een bedrag, je lost dat in vaste termijnen af, en het geld gaat naar maatregelen van een vooraf vastgestelde lijst. Doordat de rente laag is en de maatregelen je energierekening verlagen, kan de lening zichzelf voor een groot deel terugverdienen.
Waaraan je het geld mag besteden
Je mag het geld niet vrij besteden. Het moet naar maatregelen die energie besparen of duurzaam opwekken. In de kern gaat het om isolatie van dak, gevel, vloer en spouw, om HR++- of triple glas, om een warmtepomp of zonneboiler, om zonnepanelen en om aansluitende zaken zoals ventilatie met warmteterugwinning.
Bij sommige leningen geldt dat je minimaal twee maatregelen moet nemen om in aanmerking te komen, of dat een deel van het bedrag naar isolatie moet gaan. In de praktijk is dat geen probleem, want een goed verduurzamingsplan bestaat bijna altijd uit meerdere stappen die elkaar versterken.
Hoe de rente en de looptijd werken
De rente staat vast voor de hele looptijd, zodat je maandlast voorspelbaar is. Je lost annuïtair af: elke maand betaal je hetzelfde bedrag, waarbij het deel rente daalt en het deel aflossing stijgt naarmate de lening vordert.
De looptijd hangt af van het geleende bedrag en de maatregelen. Grofweg geldt: hoe hoger het bedrag, hoe langer de looptijd mag zijn.
| Kenmerk | Zo zit het bij de Energiebespaarlening |
|---|---|
| Doel | uitsluitend energiebesparende maatregelen |
| Rente | vast, en lager dan een gewone consumptieve lening |
| Looptijd | doorgaans 7 tot 20 jaar, afhankelijk van het bedrag |
| Aflossing | annuïtair, elke maand hetzelfde termijnbedrag |
| Extra aflossen | boetevrij, je mag altijd versneld aflossen |
Dat boetevrij aflossen is prettig. Ontvang je later subsidie of komt er spaargeld vrij, dan los je een deel af zonder extra kosten en verlaag je je maandlast of je looptijd.
Het bouwdepot: zo komt het geld vrij
Het geleende bedrag komt niet in één keer op je rekening. Het gaat in een bouwdepot, een aparte pot waaruit je de maatregelen betaalt. Naarmate het werk vordert, dien je de facturen in en komt het bijbehorende geld vrij.
Dat werkt in je voordeel: over het bedrag dat nog in het depot staat, betaal je doorgaans dezelfde rente die je ook als vergoeding op het depot ontvangt, zodat het per saldo weinig kost. En je houdt overzicht, want elk bedrag is gekoppeld aan een uitgevoerde maatregel. Een depot heeft wel een houdbaarheidsdatum: je moet het binnen een bepaalde periode gebruiken, dus plan je werk zodat je niet met een half gevuld depot blijft zitten.
Lening, subsidie en eigen geld combineren
Een lening en subsidie bijten elkaar niet. Sterker nog, ze werken goed samen. Je financiert de hele maatregel met de lening, laat het werk uitvoeren en vraagt daarna de subsidie aan. Zodra die binnen is, los je daarmee een deel van de lening af.
Ook eigen geld past in het plaatje. Wie een deel zelf inlegt, leent minder en heeft een lagere maandlast. Ik reken in de praktijk altijd twee dingen door: wat de maatregelen je aan energie besparen, en wat de lening je per maand kost. Zolang de besparing de maandlast draagt, betaal je onder de streep niet meer dan nu, en na de looptijd houd je de volledige besparing over.
Waarin hij verschilt van andere financiering
De Energiebespaarlening is niet de enige route. Voor huishoudens met een lager inkomen of voor wie een gewone lening lastig rond krijgt, bestaan er aparte regelingen via het Nationaal Warmtefonds, waaronder financiering zonder eigen geld. Dat is een andere geldbron met eigen voorwaarden, die ik op de Warmtefonds-pagina behandel.
Het verschil in het kort: de Energiebespaarlening is de reguliere, brede lening tegen lage rente voor eigenaar-bewoners. De bijzondere regelingen van het Warmtefonds richten zich op specifieke groepen en op VvE's. Kijk dus welke bij jouw situatie past voordat je iets afsluit.
Veelgemaakte fouten uit de praktijk
De fout die ik het vaakst zie, is dat mensen meer lenen dan hun maatregelen aan besparing opleveren, waardoor de lening wél lasten geeft maar te weinig terugbrengt. Reken eerst uit wat een maatregel bespaart en stem het geleende bedrag daarop af.
Een tweede fout is het bouwdepot te lang laten staan. Gebruik je het niet binnen de termijn, dan loopt het geld terug en heb je onnodig rente betaald. Plan je werk zodat het depot netjes leegloopt.
En een derde: geen rekening houden met de latere subsidie. Wie weet dat er subsidie aankomt, kan die alvast bestemmen voor een extra aflossing en zo goedkoper uit zijn.
Klaar om je woning te verduurzamen?
Ons onafhankelijke energieadvies vertelt je precies welke stappen voor jóuw woning het meest opleveren en in welke volgorde.
Vraag je energieadvies aan · €250Veelgestelde vragen
Zijn mijn maandlasten hoger dan mijn besparing?
Vaak niet. Bij maatregelen die veel besparen en een lage rente kan de maandelijkse besparing de aflossing dragen. Reken het voor jouw maatregelen na voordat je tekent.
Mag ik de lening tussentijds aflossen?
Ja, extra aflossen mag boetevrij. Dat verlaagt je maandlast of je looptijd, handig als er later subsidie of spaargeld binnenkomt.
Kan ik lenen voor één losse maatregel?
Soms geldt dat je minimaal twee maatregelen moet nemen of dat een deel naar isolatie moet. Controleer die voorwaarde voordat je één losse maatregel plant.
De complete verduurzamen-checklist
In tien punten pak je het verduurzamen van je woning verstandig aan: de juiste volgorde, subsidies en financiering. Laat je e-mail achter, dan sturen we de checklist toe.